भारत (India) में आबादी का एक बड़ा हिस्सा कई तरह की आर्थिक कमज़ोरियों से जूझ रहा है. बैंकिंग, बीमा, क्रेडिट जैसी वित्तीय सेवाओं (financial services) तक आसान पहुंच न होने की वजह से आर्थिक चुनौतियां बढ़ जाती हैं और गरीबी (poverty) के चंगुल से निकल पाना मुश्किल हो जाता है. इसलिए, सरकार वित्तीय सेवाओं को, समाज के इन वंचित वर्गों के पास लाने के लिए कई कोशिशें कर रही है.

ऐसी ही एक कोशिश है माइक्रोइंश्योरेंस (Microinsurance), जिसकी मदद से कम आय वर्ग (low income group) के लोगों को बीमा की सुविधा देकर वित्तीय रूप से खुद को सुरक्षित रखने का मौका मिलता है. 

क्या है माइक्रोइंश्योरेंस ? 

Image Credits: Investopedia

एक बच्चा अपनी पॉकेट मनी को गुल्लक में जमा करता रहता है ताकि अचानक आई ज़रुरत पूरी हो सके (What is microinsurance?). माइक्रोइंश्योरेंस भी कुछ ऐसी अचानक आई ज़रूरतों से निपटने के लिए इस्तेमाल में आता है. स्वास्थ्य परेशानी सामने आ जाने, फसल बर्बाद हो जाने, या किसी तरह का हादसा हो जाने पर माइक्रोइंश्योरेंस आर्थिक मदद करता है. इसका फायदा लेने के लिए योजना को खरीदना पड़ता है, बिलकुल वैसे ही जैसे आप घर का कोई सामान खरीदते हैं. इस तरह के बीमा को इंश्योरेंस रेगुलेटरी एंड डेवलपमेंट अथॉरिटी ऑफ़ इंडिया (IRDAI) रेगुलेट करती है. 

माइक्रोइंश्योरेंस जनरल बीमा (General insurance) और जीवन बीमा (Life Insurance) दोनों श्रेणियों में लिया जा सकता है. माइक्रोइंश्योरेंस, सामान्य इंश्योरेंस (Insurance) की तरह ही आर्थिक सहायता (financial assistance) देता है, फर्क इसकी कवरेज राशि में है, जो कि 50 हज़ार रुपये के बराबर या उससे कम होती है. इसके ज़रिये, कम आय वाले लोग भी बीमा ले सकते हैं, जिनके लिए पारंपरिक बीमा लेना मुश्किल है.   

Image Credits: RBAF

LIC की माइक्रो इंश्योरेंस योजनाएं (LIC’s Micro Insurance Plan) बीमा, निवेश और टेंशन फ्री जीवन की चाबी है. इसी तरह मार्केट में कई माइक्रो इंश्योरेंस योजनाओं के ऑप्शन्स मिल जायेंगे, अपने बजट के हिसाब से इन्हें खरीदा जा सकता है.  

माइक्रोइंश्योरेंस पॉलिसी गैर-सरकारी संगठनों, स्वयं सहायता समूहों (self help groups) और माइक्रो फाइनेंस संस्थानों (micro finance institutes) के ज़रिये से ली जाती है. SHG लिंक्ड LIC (SHG linked LIC) से जुड़कर सदस्यों के जीवन में सामाजिक-आर्थिक सशक्तिकरण (socio-economic empowerment) को बढ़ावा मिलता है. 

माइक्रोइंश्योरेंस के प्रकार

Image Credits: The Newsminute

माइक्रोइंश्योरेंस (types of microinsurance) 5 तरह के हो सकते हैं- स्वास्थ्य माइक्रोइंश्योरेंस, लाइफ माइक्रोइंश्योरेंस, टर्म माइक्रोइंश्योरेंस, प्रॉपर्टी माइक्रोइंश्योरेंस, और पेंशन माइक्रोइंश्योरेंस. 

स्वास्थ्य माइक्रोइंश्योरेंस (Health Insurance) से इलाज करवाने, अस्पताल में भर्ती होने, और दवाइयों के खर्च में आर्थिक मदद मिलती है.

लाइफ माइक्रोइंश्योरेंस (Life Insurance) से कमाने वाले के गुज़र जाने पर परिवार को आर्थिक मदद मिलती है.

टर्म माइक्रोइंश्योरेंस (Term Microinsurance) घातक चोट या दुर्घटना के बाद मदद करती है. 

प्रॉपर्टी माइक्रोइंश्योरेंस (property microinsurance) चोरी या प्राकृतिक आपदा की वजह से संपत्ति को हुए नुकसान के लिए कवरेज देती है.

पेंशन माइक्रोइंश्योरेंस (pension microinsurance) से बुढ़ापे में धीरे-धीरे या एकमुश्त में, जमा पूंजी से आर्थिक मदद मिलती है. 

माइक्रोइंश्योरेंस क्यों है जरूरी ?

Image Credits: ABP News

भारत में करीब 14 करोड़ 57 लाख लोग गरीबी रेखा से नीचे रहने पर मजबूर हैं. इनके पास वित्तीय सुरक्षा (financial security) की कमी होती है जिसकी वजह से स्वास्थ्य और दूसरी सुविधाओं तक पहुंच मुश्किल हो जाती है.

माइक्रोइंश्योरेंस योजना अचानक आई समस्या से निपटने में मदद करती है. इसे खरीदने के लिए काफी कम दस्तावेज़ों की ज़रुरत होती है और इन्हें ऑनलाइन और ऑफलाइन दोनों तरीकों से आसानी से खरीदा जा सकता है. इससे छोटे हादसों, बीमारियों, मृत्यु और दूसरी आपदाओं के खिलाफ सुरक्षा मिलती है. इससे संपत्ति और परिवार की सुरक्षा को लेकर चिंता कम हो जाती है और साथ ही फाइनेंशियल इन्क्लूशन (financial inclusion) को भी बढ़ावा मिलता है.

"शांति की शुरुआत एक मुस्कराहट से होती है" 

ये शब्द कहने वाली मदर टेरेसा (mother teresa) उन लोगों के चेहरे पर मुस्कान लाइ, जो आंसुओं को अपनी तक़दीर मान चुके थे. उन्होंने अपनी पूरी ज़िन्दगी बिना भेदभाव किये लोगो के दर्द और दुखों को कम करने में लगादी. गरीब, बीमार और असहाय लोगों का सहारा बन वह हमेशा के लिए परोपकार का दूसरा नाम बन गई.

Image Credits: iChowk

कैसा था मदर टेरेसा का बचपन 

मदर टेरेसा का असली नाम एग्नेस गोंझा बोयाजिजू (Agnes Gonxha Bojaxhiu) था (about mother teresa). बचपन से ही अग्नेस (mother teresa real name) के दिल में अपार करुणा और प्रेम था. मदर टेरेसा का जन्म मेसेडोनिया (macedonia) के स्कॉप्जे (skopje) में हुआ (mother teresa family). जब वह आठ साल की थीं, उनके पिता गुज़र गए, जिसके बाद उनकी मां ने लालन-पालन किया (about mother in hindi). 

Image Credits: Homeless Voice

18 साल की उम्र में वह नन (nun) बनीं और उनकी ज़िन्दगी पूरी तरह बदल गई. पहली बार भारत आई और मानों यहीं की होकर रह गई (life of mother teresa). जिस वक़्त महिलाओं का घर से बाहर निकलना मुश्किल था, उस समय उन्होंने अपना लक्ष्य खुद तय किया, सिर्फ घर ही नहीं, अपना देश छोड़, अपने दम पर काम किया. उनका काम कई महिलाओं के लिए फेमिनिस्ट इंस्पिरेशन (feminist inspiration mother teresa) बना.  

फेमिनिस्ट आदर्श बनी मदर टेरेसा 

उन्हें अपना लक्ष्य पूरा करने के लिए मिशनरीज़ ऑफ चैरिटी (the missionaries of charity) की स्थापना करनी थी. अनुमति लेने के लिए, सफ़ेद साड़ी पहने, आत्मविश्वास से भरपूर, वह कैथोलिक चर्च (catholic church) के पुरुषों के सामने खड़ी रही. सफल होने तक वह डटी रहीं. 

Image Credits: BBC

मदर टेरेसा समाज के सबसे कमजोर और असहाय लोगों की मदद करती (mother teresa work). वंचित समुदायों की महिलाओं को स्वास्थ्य देखभाल, शिक्षा और सहायता प्रदान कर उन्हें सशक्त बनाया (women empowerment mother teresa). महिलाओं को अपने कामों में शामिल कर उनका आत्मविश्वास बढ़ाती. 

एचआईवी/एड्स (HIV/AIDS), लेप्रोसी (Leprosy) और टीबी (tuberculosis) से पीड़ित लोगों के लिए घर, मुफ्त किचन, डिस्पेंसरीज और मोबाइल क्लीनिक खोले. बच्चों और परिवार के लिए परामर्श कार्यक्रम, अनाथालय, और स्कूल भी शुरू किये (mother teresa quotes in hindi).

सबसे बड़ी बिमारियों में से एक है
किसी के लिए कुछ नहीं करना

विकास और संसाधनों से वंचित लोगों के अधिकारों और कल्याण के लिए मदर टेरेसा की वकालत असमानताओं और भेदभाव को चुनौती देकर नारीवादी लक्ष्यों को पूरा करती. उनका काम उन लोगों को ध्यान में रखता जो असुरक्षित और उत्पीड़ित थे, जिनमें गरीबी और भेदभाव का सामना करने वाली महिलाएं  बड़ी संख्या में शामिल थीं.

Image Credits: Rue des Archives/AGIP

मदर टेरेसा के नेतृत्व और प्रभाव ने कई महिलाओं को सामाजिक कार्य और स्वास्थ्य देखभाल सहित कई क्षेत्रों में नेतृत्व की भूमिका निभाने के लिए प्रेरित किया. उन्हें देख महिलाओं को कार्यभार संभालने, अपना लक्ष्य पूरा करने और दुनिया में सकारात्मक बदलाव लाने के लिए हिम्मत मिली.

मदर टेरेसा ने उन सामाजिक मानदंडों को चुनौती दी जिनकी जड़ पितृसत्ता थी. वह एक ऐसी महिला थी जिनके इरादे मज़बूत थे. वह पूरी दुनिया को सीखा गई-

"दया और प्रेम भले ही छोटे शब्द हो सकते है,
लेकिन इनकी गूंज बहुत दूर तक जाती है."

कहते है अजूबों का देश है भारत, यहां हर वो बात मुमकिन है, जो शायद पूरी दुनिया में लोग सोचते भी नहीं होंगे. पूरी दुनिया पर छा चूका है एक भारतीय महिला का नाम जिसने 'मैराथन ऑफ़ सैंड' को जीत लिया है. कहा जाता है की मैराथन ऑफ़ सैंड दुनिया की सबसे मुश्किल रेस है. ऐसी रेस में भी आगे है एक भारतीय महिला महाश्वेता घोष. 

भारत के लिए यह एक बहुत बड़ी भारत है कि तलवारबाज़ी में पहली बार कोई मैडल देश में आया और वो भी एक महिला लेकर आई. ऐसा ही कुछ हुआ है हाल ही में एशियाई तलवारबाजी चैंपियनशिप की वीमेन सबेर कॉम्पिटिशन के सेमीफाइनल में. भारत ने आज तक इस प्रतियोगिता में कोई भी जीत नहीं हासिल की थी. यह कैसे सहन हो जाता इस ओलम्पियन को? अपना पूरा ज़ोर लगा कर भवानी  देवी में भारत के लिए इस स्पर्धा में पहली बार ब्रोंज मैडल हासिल कर इतिहास रच दिया है. 

चीन से भी आगे भागती भारत की आबादी में दबे पाँव आ रही है क्रांति. आज 4.5 करोड़ परिवारों की ' मुखिया ' महिलाएं है.20 % से ज़्यादा महिलाएं अपने पति से ज़्यादा पढ़ी लिखी.समूह से जुडी औरतें आज वो सब कर रही है जो कभी मर्द किया करते थे. स्वयं सहायता समूह की महिलाएं आज है सरपंच और उप सरपंच इस तरह महिला लीडरशिप का ग्राफ भारत में तेज़ी से बढ़ेगा.

आपने अपने घर में मां या दादी को सिलाई मशीन (sewing machine) का इस्तेमाल करते देखा होगा. अपने मन मुताबिक़ कपड़े बनाने वाली इस मशीन का आविष्कार (invention) और इसकी डिज़ाइन (design) का पेटेंट (patent) पुरुषों ने किया. फ्रांस, जर्मनी, अमरीका, भारत ने अपने-अपने हिसाब से इसकी बनावट में बदलाव किये.

भारत की आत्मा उसके गाँव में बसती है. भारत के विकास के लिए ज़रूरी है उसकी आत्मा का विकास. भारत तभी पूरी तरह विकसित होगा जब गाँव एक स्वतंत्र इकाई के रूप में काम करेगा. इस स्वतंत्र इकाई के मूल में जो ग्रामीण महिलाएं है वह वित्तीय रूप से सक्षम होंगी. इन महिलाओं में वित्तीय आत्मनिर्भरता लाने के लिए स्वयं सहायता समूह बनना और फिर उन्हें  वित्तीय सहायता मिलना एक कारगार कदम साबित हुआ है.

स्वयं सहायता समूहों की महिला सदस्य, अपने साथियों की सामूहिक शक्ति से लाभान्वित होती हैं, लेकिन अब वह समय आ गया है , जब उन्हें अपनी वित्तीय आवश्यकताओं और बैंक ऋणों तक पहुँचने के बारे में अधिक जागरूक होने की आवश्यकता है.

अभी तक इस जागरूकता को फ़ैलाने में SHG लीडर या फिर सरकारी जिला पंचायत कर्मचारी ही आगे आते है. लेकिन अगर किसी महिला को या समूह को अपने बैंक ऋण को म्युचुअल फंड में निवेश करना हो तो वो क्या करे ? या फिर शेयर बाजार की तरफ कुछ बचत का रुख करना हो तो . यह सब सोच अब ग्रामीण भारत की महिलाओं में भी आ रही है क्योंकि आर्थिक आज़ादी की राह जो SHG ने दिखाई है उस से वह अपने लिए वित्तीय निर्णय खुद ले रही हैं.

70 के दशक से शुरू हुई इस SHG क्रांति को ताक़त मिली 1992 में बैंकिंग प्रणाली के साथ एकीकरण के बाद. वह शुरू हुआ स्लेफ़ हेल्प ग्रुप बैंक लिंकेज प्रोग्राम (एस बी एल पी) के साथ. तब से अधिक से अधिक महिलाओं को शामिल करके समूह बनाये गए और आर्थिक आत्मनिर्भरता की तरफ कदम बढे. "स्व-सहायता" की अवधारणा ग्रामीण महिलाओं के बीच स्वरोजगार और गरीबी उन्मूलन को बढ़ावा देने में सफल रही है. समान सामाजिक और आर्थिक पृष्ठभूमि वाले लोगों के समूह एक दूसरे की मदद करते हुए मइक्रोक्रेडिट की सुविधा लेते है. साथ ही SHG सिर्फ रुपये पैसे कमाने के ज़रिये नहीं बने बल्कि राजनितिक, सामाजिक और व्यक्तित्व विकास की राह पर भी महिलाओं को लेकर आगे बढे. कोई महिला जब अपने पारिवारिक कर्तव्यों को पूरा करते हुए किसी काम में लगती है और रुपये कमाती है तो वह स्वयं की आत्मनिर्भरता की पूरक बन जाती है.  

SHG से आज 8 करोड़ से ज़्यादा महिलाओं के परिवार सशक्त बने है.  देश के 737 ज़िलों के 728903 गांव तक यह नेटवर्क पहुंच चुका है जिसमें 17 लाख करोड़ से ज़्यादा का फण्ड बांटा जा चुका है. सरकार ने वर्ष 2024 से पहले समूह की प्रत्येक महिला की वार्षिक आय को बढ़ाकर एक लाख रुपये करने का लक्ष्य रखा है. इस आंकड़े तक पहुंचने के लिए ज़रूरी है की अधिक से अधिक ग्रामीण आबादी इस प्रयास से जुड़े.  

स्वयं सहायता समूह में औसतन 10-15 सदस्य होते हैं. इन समूहों को कुछ साधारण से नियमों का पालन करना होता है. सभी सदस्य समरूपी आर्थिक और सामाजिक पृष्ठभूमि के हों. समूह कम से कम 6 माह से सक्रीय रूप से संचालित हों सदस्यों द्वारा नियमित मासिक बचत और दिए गए ऋण की भरपाई हों.  लेन देन के लेखा जोखा की व्यवस्थित रजिस्टर में हों मासिक बैठक का विवरण लिखा जाए और लोकतान्त्रिक रूप से सभी सदस्य इसमें भाग लें. समूह को संचालित करने के लिए, समूह सदस्यों में से तीन पदाधिकारियों का चयन किया जाता है, जिसमे अध्यक्ष, कोषाध्यक्ष और सचिव होते हैं. समूह के संचालन के लिए पांच सूत्र है - नियमित बैठकें, नियमित बचत, नियमित आंतरिक ऋण, नियमित वसूली और खातों का सही लेखा जोखा.  स्वयं सहायत समूहों का बैंक पुनर्भुगतान 98 प्रतिशत से अधिक है, जो उनके विश्वास और अनुशासन को बताता है .

आर्थिक सर्वेक्षण 2022-23 की सिफारिश है कि स्वयं सहायता समूहों (SHG) को ग्रामीण विकास के प्रयासों के केंद्र में होना चाहिए क्योंकि वह  सबसे प्रभावी लोकल सामुदायिक संस्थान हैं. 75% से अधिक ग्रामीण महिला श्रमिक कृषि क्षेत्र में काम कर रहीं है. इसलिए महिलाओं के कौशल को बढ़ाना और कृषि से संबंधित क्षेत्रों जैसे कि खाद्य प्रसंस्करण में रोजगार पैदा करने का जरिया SHG हो सकते है. स्वयं सहायता समूह आर्थिक आज़ादी, आजीविका में अलग अलग क्षेत्र और कौशल विकास में ग्रामीण महिलाओं की क्षमता को बढ़ावा देने में महत्वपूर्ण भूमिका निभा रहे हैं.

रुचिरा कंबोज जी वास्तव में लाखों लड़कियों के लिए प्रेरणा का स्रोत है. उन्हें जून 2022 में संयुक्त राष्ट्र (UN)मुख्यालय में भारत की स्थायी प्रतिनिधि के रूप में नियुक्त किया गया. उन्होंने राजदूत टीएस तिरुमूर्ति की जगह ली. भारतीय विदेश सेवा (IFS) 1987 बैच की ऑल इंडिया टॉपर रही कंबोज भूटान में भी भारत की पहली महिला राजदूत रह चुकी है. 2011 से 2014 तक भारत की चीफ़ ऑफ़ प्रोटोकॉल के पद पर रहींं और इस दौरान उन्होंने आतंकवाद पर पाकिस्‍तान पर निशाना साधा और कश्मीर के मुद्दे को भी UN में उठाया .

"To the girls out there, we all can make it !"
-रुचिरा कंबोज

एक बार सोचिये, अगर कोई आपको पूरा दिन आंखों पर काली पट्टी बांधने को कहे, तो आप शायद एक दिन तो दूर की बात,1 घंटे के  लिए भी मना कर देंगे. क्योकि फिर काम कैसे करेंगे ? अब एक बार उन लोगो के बारे में सोचिए, जो एक दिन नहीं बल्कि हर दिन ऐसे  ही ज़िन्दगी जी रहे हैं. परेशानियां हर इंसान की ज़िन्दगी का हिस्सा हैं, अंतर सिर्फ यह होता है कि किसीको छोटी सी दिक्कत भी बड़ी लगती है और किसी को बड़ी से बड़ी दिक्कत भी छोटी. हम जैसे आम लोगों को सीखना हो तो इन विशेष रूप से सक्षम लोगों से सीख ले सकते हैं.

कोई भी कहानी पढ़े, हर कहानी कहेगी, 'मुझे जीने वाला व्यक्ति किसी योद्धा से कम नहीं'. जब ऐसे बहुत सारे योद्धा मिल जाएं तो बात ही कुछ और हो. कहते भी है ना कि साथ हर मुश्किल को आसान कर देता है. बस यही बात ध्यान में रख तारा बाई ने स्वसहायता समूह बनाया जिससे आज वो ऐसे काम कर रही है, जिनके बारे में वो कभी सोच भी नहीं सकती थी. तारा बाई उस महिला का नाम है जिन्होंने 10 महीने की मासूम उम्र में, अपनी आंखें खो दी. इसी वजह से उन्होंने कभी शादी नहीं की. खुद को अपने घर में ही सीमित कर लिया. कुछ छोटे-मोटे काम कर जैसे-तैसे अपना गुज़ारा चला पाती थी. 

लेकिन हालात कभी एक जैसे नहीं रहते. तारा बाई के साथ भी कुछ ऐसा ही हुआ. एक लोकल NGO 'तरुण संस्कार' ने उन्हें अपना खुद का काम करने में मदद की, और आज वो अपने ही जैसी सैकड़ों महिलाओं के साथ मिलकर सब्ज़ी उगाने और बेचने का काम करतीं है. 

वो कहती है कि, "मैं सब्ज़ियों और फलों को छूकर ही उनके बारे में सब बता देती हूं." हम जैसे आम लोगों के लिए तो बिना देखे किसी भी सब्ज़ी या फल का पता लगाना नामुमकिन है, लेकिन एक महिला जिसे दिखाई नहीं देता, वो ये काम कितनी आसानी से कर रही है. और ये सिर्फ एक कहानी है, ऐसी ना जाने कितनी कहानियां है जो आपको खुद कि काबिलियत पर सवाल करने पर मजबूर कर देगी. 

रज्जो बाई भी इन्ही के समूह की एक महिला है जिन्होंने 6 साल की छोटी सी उम्र में ही अपनी आँखें खो दी थी. वो कहती है, " मैंने कभी नहीं सोचा था कि मैं सब्ज़ी बेच के अपना गुज़ारा कर सकूंगी. पार्वती बर्मन भी इसी समूह में है और सालों से चलने फिरने में मुश्किल का सामना करती है लेकिन समूह का साथ और हौसला मिला तो आज अपनी गुज़र बसर अच्छी तरह कर रही है .

इन सब महिलाओं के जीवन में स्वसहायता समूह का बहुत बड़ा हिस्सा है, क्योंकि इनकी ज़िंदगियां अपने जैसे लोगो के साथ जुड़ कर ही बदली है. ये थी मध्य प्रदेश के बुधवा और जॉली गांव के स्वसहायता समूह की बात. ऐसी ही कहानियां और हिम्मत की दास्तान पुरे देश में फैली है जहां विकलांग महिलाएं अपने SHG चलाकर मिसाल कायम कर रही हैं. जैसे तमिलनाडु के तूतीकोरिन में कुछ विशेष रूप से सक्षम लोगो ने एक कैंटीन खोली।  इस स्वसहायता समूह के सदस्यों को होटल मैनेजमेंट की ट्रेनिंग वहां के प्रशासन ने दी. और आज पूरे  इलाके में इनकी केंटीन की चर्चा है.

दक्षिण भारत से रुख करते है पूर्व की तरफ जहां झारखण्ड के रांची शहर में बिरसा विकलांग स्वसहायता समूह ने ज़ोरदार तरीकों से अपनी मांगे सरकार के सामने रखीं और अपना अधिकार लेने में कामयाब हुईं. इन कुछ उदाहरणों से आप समझ ही गए होंगे कि कैसे विशेष महिलाएं अपना SHG बनाकर कामयाबी का परचम लहरा रही हैं. देश भर में ऐसे न जाने कितने स्वसहायता समूह हैं जो विशेष रूप से सक्षम लोगो ने बनाए और अपना हर अधिकार हक़ से कमाया. दुनिया इन्हें चाहे कुछ भी बोले लेकिन ये सिर्फ एक बात ही बोलते है,"हम किसी से कम नहीं."