कितनी ही बार ऐसा हुआ कि अचानक ज़रुरत पड़ने पर मां ने किसी डिब्बे या कोने में रखे पर्स में से पैसे निकाल कर दिए. हाउसहोल्ड सेविंग (household saving) की ये आदत फाइनेंशियल संसाधनों (financial resources) तक पहुंच न होने पर, ज़रूरतों को पूरा करने में मदद करती है. 

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"घरेलू बचत में आई गिरावट से कोई डिस्ट्रेस नहीं"- वित्त मंत्रालय 

नोटबंदी (demonetisation) के बाद इस बचत में काफी गिरावट (decline in household savings) देखी गई. जो बचत पहले  महिलाओं को आर्थिक आज़ादी (women's financial freedom) तक थोड़ी पहुंच देती थी, उसमें कमी नज़र आई. हालांकि, वित्त मंत्रालय (Finance Ministry) ने घरेलू बचत में गिरावट की बात पर कहा कि लोग दूसरे वित्तीय उत्पादों (financial products) में निवेश कर रहे हैं और "कोई संकट नहीं है". 

मंत्रालय द्वारा एक्स ('X' formerly Twitter) पर पोस्ट किए गए बयान ने घरेलू बचत (household savings) में इस दशक में हुई गिरावट और अर्थव्यवस्था (economy) पर इसके नकारात्मक प्रभाव से जुड़ी आलोचनाओं को खारिज करते हुए कहा, “डेटा बताता है कि तरह-तरह के वित्तीय उत्पादों के लिए उपभोक्ता की बदलती प्राथमिकता घरेलू बचत में कमी की मुख्य वजह है और कोई परेशानी नहीं है जैसा कि कुछ सर्कल्स में प्रसारित किया जा रहा है." 

संपत्ति बनाने के लिए निवेशों में दिखी बढ़त 

रिज़र्व बैंक (Reserve Bank of India- RBI) की मासिक बुलेटिन (RBI monthly bulletin) में जारी आंकड़ों के अनुसार, वित्त वर्ष 2023 में नेट घरेलू बचत (net household savings) घटकर ग्रॉस घरेलू उत्पाद (gross domestic product) के 47 सालों में 5.1 % के सबसे निचले स्तर पर आ गई, जबकि पिछले साल यह 7.2 % दर्ज की गई थी. साथ ही, परिवारों की वार्षिक वित्तीय देनदारियां (annual financial liabilities) 2021-22 में 3.8 % की तुलना में नेट घरेलू उत्पाद (net domestic product) के 5.8 % तक तेजी से बढ़ीं. 

इन आंकड़ों पर वित्त मंत्रालय (Finance Ministry) ने कहा कि जून 2020 और मार्च 2023 के बीच घरेलू ग्रॉस फाइनेंशियल एसेट (gross financial asset) का स्टॉक 37.6 प्रतिशत बढ़ गया, और घरेलू एनुअल फाइनेंशियल लायबिलिटीज (household financial liabilities) का स्टॉक 42.6 प्रतिशत बढ़ गया, दोनों के बीच कोई बड़ा अंतर नहीं है.

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पिछले वर्षों की तुलना में लोगों की वित्तीय संपत्ति में आई कमी पर मंत्रालय ने बताया कि इस गिरावट की वजह लोगों का फाइनेंशियल इन्वेस्टमेंट (financial investment) की बजाय रियल एस्टेट (real estate) और वाहन जैसे टेंजिबल एसेट्स (tangible assets) की ओर रुख करना है.  

एसेट बनाने के लिए लोन में दिखी बढ़ोतरी 

घरेलु उधारी में हुई बढ़त पर फाइनेंस मिनिस्ट्री (Finance Ministry) ने बताया कि मई 2021 से होम लोन में लगातार दोहरे अंकों में बढ़ोतरी हुई और सितंबर 2022 से वाहन लोन में साल-दर-साल 20% से ज़्यादा की वृद्धि दिखी. इस बढ़ी हुई उधारी का मतलब घरेलू क्षेत्र में वित्तीय संकट नहीं है, बल्कि संपत्ति बनाने के लिए किए निवेशों में ऋण के इस्तेमाल को बताता है. 

वित्त वर्ष 2013 में, परिवारों ने 13.8 लाख करोड़ रुपये के नेट फाइनेंशियल एसेट जोड़े, जो पिछले साल के 17 लाख करोड़ रुपये और वित्त वर्ष 2011 के 22.8 लाख करोड़ रुपये से कम है. इस बदलाव को मोटे तौर पर गैर-बैंकिंग वित्तीय निगमों (Non Banking Financial Corporations - NBFC) से घरेलू सेक्टर में क्रेडिट फ्लो (credit-flow) की बढ़ोतरी के लिए जिम्मेदार ठहराया जा सकता है, जो पिछले वर्ष के 21,400 करोड़ रुपये की तुलना में वित्त वर्ष 23 में 2,40,000 करोड़ रुपये तक पहुंच गया, जो 11.2 गुना बढ़ा है. 

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रीटेल लोन्स (retail loans) 3.95 लाख करोड़ रुपये से बढ़कर 5.22 लाख करोड़ रुपये हो गये, जिसमें माइक्रोफाइनेंस ऋण (microfinance loan) और स्वयं सहायता समूहों को दिए लोन (loan given to self help groups) शामिल हैं. इस तरह के स्मॉल क्रेडिट से महिलाओं की आर्थिक स्थिति में सुधार आया है (importance of small credit for women).

भारत में बेहतर हो रहा फाइनेंशियल मैनेजमेंट 

यह आंकड़े बताते हैं कि भारत में घरेलू बचत पैटर्न (changing household savings pattern in India) में काफी बदलाव आया है, पारंपरिक बचत में कमी आई है और अचल संपत्ति की ओर झुकाव बढ़ा है. यह बदलाव परिवारों के बीच वित्तीय संकट की ओर नहीं बल्कि, लोगों की बदलती प्राथमिकताओं और फाइनेंशियल मैनेजमेंट पर बढ़ते विश्वास को दर्शाता है. 

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वित्त मंत्रालय ने यह आश्वासन दिया कि यह बदलाव एक स्वाभाविक प्रगति है, जो चिंता की वजह नहीं. जैसे-जैसे भारतीय अर्थव्यवस्था विकसित (developing Indian economy) हो रही है, वैसे-वैसे लोगों का वित्तीय व्यवहार भी बदल रहा है. ये बदलता व्यवहार बढ़ते फाइनेंशियल मैनेजमेंट (financial management) और फाइनेंशियल इन्क्लूशन (financial inclusion) की ओर इशारा करता है, जो आर्थिक विकास के लिए अहम है.

जिस उम्र में अक्सर हमें पैसों की समझ नहीं होती, उस उम्र में काशवी जिंदल (Kashvi Jindal) औरों की फाइनेंशियल लिटरेसी  (financial literacy) बढ़ाने का काम कर रही है. 17 वर्षीय इंटरप्रेन्योर (young female entrepreneur) काशवी जिंदल आर्थिक संसाधनों (financial resources) से दूर लोगों को वित्तीय साक्षरता तक पहुंच देकर उन्हें  योजनाओं और उनके अधिकारों के बारे में जागरूक कर, उन्हें सशक्त बनाने के मिशन पर है. इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए काशवी ने 'इन्वेस्ट द चेंज' (Invest the Change) की शुरुआत की. COVID-19 महामारी के दौरान श्रमिकों द्वारा सामना किए गए वित्तीय चुनौतियों से प्रेरित होकर, काशवी ने आसान बीमा विकल्पों (easy insurance options) की ज़रूरत को पहचाना.

2022 में कंपनी 'इन्वेस्ट द चेंज' की लॉन्च

काशवी जिंदल बिजनेस से जुड़ी बातें सुनकर बड़ी हुईं. उनके पिता, गौरव जिंदल, हेज फंड (Hedge Fund) को मैनेज करते हैं और अक्सर अपनी बेटी से व्यावसाय और फाइनेंस से जुड़े समाचारों पर चर्चा करते, जिसकी वजह से काशवी इस दिशा में प्रेरित हुई. 2020 में, क्रिप्टोकरेंसी (cryptocurrency) पर रिसर्च करते हुए, उन्होंने ऐसे कई फाइनेंशियल रिसोर्स के बारे में जाना जो निम्न-आय वर्ग के लोगों के लिए कारगर साबित हो सकते हैं. इस तरह काशवी को 'इन्वेस्ट द चेंज' शुरू करने का  आईडिया आया. काफी प्लानिंग और रिसर्च के बाद, 2022 में कंपनी लॉन्च की. 15 वॉलंटियर्स की मदद से अब तक वह 3 हज़ार से ज़्यादा लोगों की मदद कर चुकी है (financial stability of low income group).

बस चालकों, मजदूरों को वित्तीय साक्षरता हासिल करने में कर रही मदद 

वे घरेलू कर्मचारी, बस चालकों और दिहाड़ी मजदूरों को वित्तीय साक्षरता हासिल करने में मदद करती है. उन्होंने प्रधानमंत्री सुरक्षा बीमा योजना (PMSBY), प्रधानमंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना (PMJJBY), प्रधानमंत्री जन आरोग्य योजना (PMJAY) और अटल पेंशन योजना जैसी सरकारी योजनाओं का लाभ उठाने में उनकी सहायता करती है.

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काशवी एक सक्सेस स्टोरी शेयर करते हुए बताती है कि कांता देवी ने इन्वेस्ट द चेंज के वित्तीय साक्षरता सत्र में भाग लेने के बाद बीमा योजना से जुड़ी. जब उनके परिवार को कर्ज का सामना करना पड़ा, तो वे इस योजना से लाभ लेकर क़र्ज़ चुकाने में सक्षम रहीं. इस तरह की कई कहानियां है जब फाइनेंशियल लिटरेसी ने मुसीबत से बचने में मदद की.

फाइनेंशियल रिसोर्सेस तक पहुंचने में कर रही सहायता 

पहले कंपनी अपने सेमिनारों में लोगों के साथ फाइनेंस से जुड़ा आसान कंटेंट शेयर करती है. फिर, काशवी अपनी टीम के साथ, लोगों को योजनाओं का लाभ उठाने के लिए, उन्हें बैंक खाते खोलने और सही फॉर्म भरने में मदद करती है. आखिर में फ़ॉलोअप (followup) लिया जाता है. अब तक टीम हिंदी, अंग्रेजी और बंगाली में सेशंस ले चुकी है.

काशवी अपनी इस पहल के ज़रिये ज़्यादा से ज़्यादा लोगों तक पहुंचना चाहती है. अपनी इस सामाजिक पहल के ज़रिये, काशवी न सिर्फ़ लड़कियों को सपने पूरे करने का होंसला दे रही है, पर उन लोगों की भी मदद कर रही है जो विकास की दौड़  में पीछे रह जाते हैं.

इंटरनेट (internet) की मदद से तरह-तरह की सेवाएं उन कोनों तक पहुंच रही हैं जहां ऑफलाइन (offline) तरीके कारगर साबित होते नहीं दिखाई दिए. ऑनलाइन माइक्रोफाइनेंस (online microfinance) भी उन्हीं सेवाओं में से एक है जो ग्राहकों तक बचत खाते, लोन, बीमा, पैसे ट्रांसफर जैसी बैंकिंग सेवाओं को उस तबके तक पंहुचा रहा है जिनके पास गरीबी की वजह से पारंपरिक वित्तीय सेवाओं (traditional financial service) तक पहुंच नहीं थी.

माइक्रोफाइनेंस दे रहे SHG की आर्थिक क्रांति को गति 

माइक्रोफाइनेंस की मदद से देशभर में स्वयं सहायता समूह (self help group) आर्थिक क्रांति (financial revolution) ला रहे हैं. ऑनलाइन मोड (online mode) में माइक्रोफाइनेंस उपलब्ध होने की वजह से ग्रामीण क्षेत्रों (rural areas) के उद्यमियों और कम आय वाले व्यवसायों की वित्तीय सेवाओं (financial services) तक पहुंच बड़ी है. AMA रिसर्च द्वारा प्रकाशित "ग्लोबल ऑनलाइन माइक्रोफाइनेंस मार्केट आउटलुक टू 2028" (Global Online Microfinance Market Outlook to 2028) रिपोर्ट में बताया गया कि ऑनलाइन माइक्रोफाइनेंस के बारे में कम आय वाले समूहों (low income groups) के बीच बढ़ती जागरूकता (awareness) की वजह से इसके बाजार में बढ़ोतरी हो रही है. वित्तीय समावेशन या फाइनेंशियल इन्क्लूशन (financial inclusion) को बढ़ाकर,  उद्यमियों को ज़रूरी वित्तीय संसाधनों (financial resources) तक पहुंचने में सक्षम बनाता है.

डिजिटलाइसेशन से माइक्रोफाइनेंस अवसरों में बढ़त 

तकनीकी प्रगति (techological progress) और बढ़ते  डिजिटलीकरण (digitalization) ने भी ऑनलाइन माइक्रोफाइनेंस बाजार के विकास में योगदान दिया है. डिजिटल प्लेटफॉर्म और मोबाइल टेक्नॉलोजी के साथ, वित्तीय सेवाएं अब दूर-दराज़ तक पहुंच सकती हैं. इंटरनेट और तकनीक ने उद्यमियों के लिए माइक्रोफाइनेंस सेवाओं तक पहुंचने के नए रास्ते खोल दिए हैं. तकनीक के इस्तेमाल ने माइक्रोफाइनेंस प्रोसेस (microfinance process) को व्यवस्थित कर दिया है, जिससे माइक्रोफाइनेंस कंपनियों और ग्राहकों दोनों के लिए प्रोसेस आसान और प्रभावी बन गया है.

फाइनेंशियल इन्क्लूशन को बढ़ावा 

रिपोर्ट में बताया कि यूरोप, एशिया पैसिफिक, मिडिल ईस्ट,अफ्रीका और लैटिन अमेरिका में भी माइक्रोफाइनेंस बाजार में बढ़ोतरी देखी जा रही है. ये बढ़ती जागरूकता, तकनीकी प्रगति और फाइनेंशियल इन्क्लूशन को बढ़ावा देने वाली पहलों की वजह से संभव हो रहा है.  किवा, बंधन और बीआरएसी जैसे बड़े नाम पारंपरिक बैंकिंग प्रणाली से दूर उद्यमों को आसान और प्रभावी ऑनलाइन वित्तीय सेवाएं देने में सबसे आगे हैं. उनकी सफलता देख और भी बैंक और फाइनेंस कंपनी इस दिशा में कदम बढ़ा रहे हैं. ऑनलइन माइक्रोफाइनेंस, छोटे उद्यमों को काम शुरू करने या अपने काम को बढ़ाने में मदद करते है. ऑनलइन माइक्रोफाइनेंस को बढ़ावा देकर  महिलाओं को कार्यक्षेत्र (women in workforce) से जोड़ने के लिए प्रोत्साहित किया जा सकता है.